60대 은퇴자라면? 국민연금 vs 기초연금, 어떤 게 더 유리할까?

60세 전후로 은퇴를 고민하는 사람이라면 노후 소득을 위한 연금 수령 전략이 매우 중요합니다. 특히 국민연금과 기초연금, 그리고 퇴직연금까지 세 가지 연금 제도 사이에서 어떤 순서로 어떻게 수령해야 실질적인 혜택을 극대화할 수 있을지 궁금해하는 분들이 많습니다. 이번 글에서는 60대 은퇴자를 위한 연금 제도의 차이점을 비교하고, 현실적인 수령 전략을 정리해보았습니다.

60대 은퇴 국민연금, 기초연금 차이 비교

1. 60대 은퇴자, 왜 연금 전략이 중요한가?

60세는 인생의 전환점입니다. 직장을 떠나고, 정기적인 소득이 끊기는 순간 많은 분들이 “이제 어떻게 살아야 하나?”라는 질문을 던집니다. 이때 가장 중요한 것이 바로 연금 수령 전략입니다. 잘 설계된 연금 전략 하나로 노후의 안정성을 확보할 수 있기 때문입니다.

1-1. 평균 수명 85세 시대, 연금은 생존 자산

2025년 기준 한국인의 평균 기대수명은 남성 81.5세, 여성 86.5세에 달합니다. 60대에 은퇴하면 최소 20년은 소득 없이 살아가야 하는데, 그 기간을 책임져줄 수 있는 것이 바로 국민연금, 기초연금, 퇴직연금입니다.

 

 

2. 60대가 받을 수 있는 주요 연금 종류

2-1. 국민연금

국민연금

은 10년 이상 가입 시 만 60세부터 수령 가능한 대표적인 사회보장 연금입니다. 납부 기간이 길수록, 소득 수준이 높을수록 연금 수령액이 커집니다. 현재 20년 이상 가입자는 월 100만 원 이상도 가능하며, 수령 연령을 늦출수록 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.

2-2. 기초연금

기초연금

은 만 65세 이상 고령자 중 소득 하위 70% 이하인 경우 받을 수 있는 복지형 연금입니다. 납부 이력이 없어도 받을 수 있으며, 최대 월 33만 4천 원(2025년 기준)까지 수령 가능하지만 국민연금 수령액이 높으면 감액될 수 있습니다.

2-3. 퇴직연금

퇴직연금

은 회사에서 지급한 퇴직금을 기반으로 운용되는 개인 노후 자산입니다. IRP(개인형퇴직연금) 계좌를 통해 연금 형태로 수령할 수 있으며, 일정 요건을 만족하면 세제 혜택도 누릴 수 있습니다.

60대 은퇴 국민연금, 기초연금 차이 비교

 

3. 각 연금의 수급 조건과 수령 시기

3-1. 국민연금: 납부 이력과 수령 개시 연령

• 수령 조건: 최소 10년 이상 납부
• 수령 연령: 기본 만 63세, 조기 수령은 만 60세부터 가능 (단, 70% 감액)
• 수령 전략: 5년 늦출 경우 최대 36% 수령액 증가

3-2. 기초연금: 소득·재산 기준과 감액 조건

• 수령 조건: 만 65세 이상, 전체 인구 하위 70% 소득자
• 국민연금 수령자일 경우, 일정 금액 초과 시 기초연금 감액 또는 제외

3-3. 퇴직연금: 일시금 vs 연금 수령

• 수령 방법 선택 가능: 일시금 수령 / 매월 연금 수령
• 55세 이후 수령 가능, 연금으로 받으면 세율 30~40% 감면 혜택

 

국민연금 VS 기초연금 차이 더 자세히 알아보려면?

국민연금, 기초연금 차이 더 알아보기

 

 

4. 연금 수령 전략: 어떤 연금을 먼저 받을까?

4-1. 수령 시기 조절에 따른 장단점

예를 들어 국민연금을 만 60세에 조기 수령하면 감액(최대 -30%) 되지만, 기초연금은 만 65세부터 받을 수 있습니다. 이 사이에 소득이 없다면 퇴직연금이나 다른 자산을 연계해 활용해야 합니다.

 

60대 은퇴 국민연금, 기초연금 차이 비교

국민연금공단 바로가기

복지로 바로가기

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5. 60대 은퇴자에게 유리한 연금 조합은?

대부분의 60대는 국민연금 + 기초연금 + 퇴직연금을 병행하게 됩니다. 하지만 중요한 건 순서와 시점입니다. 예를 들어 다음과 같은 전략이 가능합니다.

• 퇴직 후 60~64세: 퇴직연금 또는 자산으로 소득 공백 메우기
• 만 65세 이후: 기초연금 수급 + 국민연금 개시 (최대한 늦추면 수령액 증가)
• 조기 수령 필요 시: 국민연금 감액 고려하고 기초연금 전략적으로 활용

 

60대에 접어든 지금, 연금은 이미 가입 여부를 따질 시기가 아닙니다. 지금부터는 내가 받을 수 있는 연금이 무엇인지 정확히 파악하고, 언제 어떻게 받는 것이 가장 유리한지 설계하는 전략이 중요합니다.

📌 모든 연금은 중복 수령이 가능하지만 감액 또는 제외 조건이 있으니 국민연금공단, 복지로, 고용노동부 홈페이지를 통해 꼭 확인하시기 바랍니다. (위에 각각 링크 참고해주세요!)

 

 

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